Trong bối cảnh lãi suất điều hành liên tục được Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh linh hoạt và áp lực quản trị dòng tiền ngày càng gia tăng, các doanh nghiệp Việt Nam đang đứng trước bài toán không hề đơn giản: làm thế nào để đồng vốn nhàn rỗi sinh lời tối đa mà vẫn đảm bảo thanh khoản tức thời cho hoạt động sản xuất – kinh doanh? Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã bước vào cuộc chơi này với một bộ giải pháp tiền gửi được thiết kế theo tư duy "may đo" – tức là phù hợp từng loại hình doanh nghiệp, từng chu kỳ dòng tiền và từng mục tiêu tài chính cụ thể.

Vì sao doanh nghiệp cần tư duy lại về tiền gửi?

Theo số liệu từ Tổng cục Thống kê, tính đến cuối năm 2023, cả nước có hơn 900.000 doanh nghiệp đang hoạt động, trong đó nhóm doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) chiếm đến hơn 97%. Đây cũng là nhóm có đặc điểm dòng tiền phức tạp nhất: thu chi không đều theo mùa vụ, nhu cầu thanh toán ngắn hạn liên tục, nhưng lại có những khoảng thời gian vốn tạm thời nhàn rỗi lên đến vài chục tỷ đồng mà không được khai thác hiệu quả.

Một nghiên cứu nội bộ của nhóm phân tích tài chính doanh nghiệp cho thấy, trung bình một doanh nghiệp SME tại Việt Nam để "ngủ yên" trên tài khoản thanh toán không kỳ hạn từ 15% đến 25% tổng lượng vốn lưu động mỗi tháng. Với lãi suất không kỳ hạn chỉ dao động quanh mức 0,1% – 0,2%/năm, phần vốn này gần như không sinh lời. Trong khi đó, nếu được gửi vào công cụ phù hợp, cùng lượng vốn đó hoàn toàn có thể mang về lợi suất từ 3% đến 5%/năm, thậm chí cao hơn tùy kỳ hạn và sản phẩm.

Đây chính là khoảng trống mà BIDV đang tập trung lấp đầy thông qua bộ giải pháp tiền gửi dành riêng cho khối doanh nghiệp.

Bộ giải pháp tiền gửi của BIDV: Linh hoạt, đa tầng, đa mục tiêu

BIDV hiện triển khai nhóm sản phẩm tiền gửi doanh nghiệp với thiết kế đa tầng, trong đó nổi bật là ba nhóm chính:

**Thứ nhất, tiền gửi có kỳ hạn truyền thống** với lãi suất cạnh tranh theo từng mốc kỳ hạn từ 1 tháng đến 36 tháng. Đây là nền tảng cơ bản nhưng được BIDV cải tiến bằng cơ chế đàm phán lãi suất linh hoạt đối với các doanh nghiệp có hạn mức tiền gửi lớn, thường từ 10 tỷ đồng trở lên. Cơ chế này cho phép doanh nghiệp tận dụng lợi thế quy mô để đạt mức sinh lời vượt trội so với biểu lãi suất niêm yết thông thường.

**Thứ hai, tiền gửi linh hoạt rút gốc một phần** – đây là điểm khác biệt quan trọng so với sản phẩm tiền gửi truyền thống. Thay vì phải tất toán toàn bộ hợp đồng khi cần vốn đột xuất, doanh nghiệp có thể rút một phần gốc trong khi phần còn lại vẫn được hưởng lãi suất theo kỳ hạn cam kết. Cơ chế này giải quyết triệt để nỗi lo thanh khoản tức thời – vốn là "điểm yếu chí tử" khiến nhiều doanh nghiệp ngại gửi kỳ hạn dài.

**Thứ ba, tài khoản tiền gửi tích lũy tự động** – sản phẩm tích hợp giữa tài khoản thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn. Khi số dư tài khoản thanh toán vượt ngưỡng tối thiểu do doanh nghiệp thiết lập, hệ thống tự động chuyển phần dôi dư vào tài khoản tiền gửi kỳ hạn ngắn để sinh lời. Ngược lại, khi số dư tài khoản thanh toán giảm xuống dưới ngưỡng tối thiểu, hệ thống sẽ tự động tất toán một phần tiền gửi để bổ sung thanh khoản. Toàn bộ quy trình diễn ra tự động 24/7 mà không cần can thiệp thủ công từ bộ phận kế toán.

Ngoài ba nhóm chính trên, BIDV còn phát triển sản phẩm tiền gửi theo cụm doanh nghiệp trong cùng chuỗi cung ứng, giúp tối ưu hóa dòng tiền theo chiều dọc của chuỗi giá trị – một hướng đi được đánh giá là khá tiên phong tại thị trường Việt Nam.

Bối cảnh thị trường và lợi thế cạnh tranh của BIDV

Nhìn rộng ra thị trường khu vực, các ngân hàng thương mại tại Singapore, Thái Lan và Malaysia đã triển khai sản phẩm "cash management" tích hợp tiền gửi linh hoạt cho doanh nghiệp từ những năm đầu thập niên 2010. Tại Việt Nam, xu hướng này đang gia tăng mạnh mẽ, đặc biệt sau giai đoạn đại dịch COVID-19 khi hàng loạt doanh nghiệp nhận ra tầm quan trọng của việc quản trị thanh khoản chủ động.

Với quy mô tổng tài sản vượt 2,3 triệu tỷ đồng tính đến cuối năm 2023 và mạng lưới hơn 1.000 chi nhánh, phòng giao dịch trải rộng toàn quốc, BIDV đang nắm giữ lợi thế cạnh tranh đáng kể. Hệ thống công nghệ ngân hàng lõi (core banking) được nâng cấp liên tục cho phép BIDV triển khai các sản phẩm tiền gửi tự động hóa cao, kết nối trực tiếp với nền tảng quản lý tài chính doanh nghiệp (ERP) qua API mở – một tính năng mà không phải ngân hàng nào tại Việt Nam cũng có thể cung cấp ở mức độ tương đương.

Đáng chú ý, BIDV hiện là ngân hàng có thị phần tiền gửi doanh nghiệp thuộc nhóm dẫn đầu hệ thống, với tỷ lệ tiền gửi từ tổ chức kinh tế thường xuyên chiếm khoảng 40% – 45% tổng huy động vốn. Con số này phản ánh mức độ tin tưởng cao từ cộng đồng doanh nghiệp đối với BIDV trong vai trò đối tác tài chính dài hạn.

Triển vọng và tác động đến doanh nghiệp Việt Nam

Xu hướng tối ưu hóa tiền gửi doanh nghiệp không chỉ đơn thuần là câu chuyện của lãi suất. Trong một nền kinh tế đang hướng đến mục tiêu tăng trưởng GDP 6,5% – 7% giai đoạn 2024 – 2025, việc doanh nghiệp sử dụng hiệu quả nguồn vốn nội tại sẽ trực tiếp nâng cao năng lực cạnh tranh mà không cần phải tăng đòn bẩy tài chính – vốn là rủi ro lớn trong giai đoạn lãi suất toàn cầu còn nhiều biến động.

Bộ giải pháp của BIDV, nếu được triển khai đồng bộ và rộng rãi, có thể tạo ra tác động kép: một mặt giúp từng doanh nghiệp

Xem thêm

→ Vay nợ công của Anh tháng 4 cao nhất kể từ đại dịch Covid-19

→ Giá dầu, xe điện và lãi suất: 5 điểm nóng kinh tế thế giới 22/5/2026

→ Cổ đông nội bộ Amrep Corp "xuống tiền" 122.000 USD: Tín hiệu gì cho nhà đầu tư?